הלוואות בערבות מדינה לעסק ממונף – רמת סיכון גבוהה
בנקאים בודקים מספר בדיקות כל עסק בכדי להחליט האם לאשר לו הלוואות בנקאיות, אחת הבדיקות החשובות הן האם העסק ממונף. עסק ממונף הוא עסק שרמת ההלוואות הכוללות שהעסק נטל לאורך חיי העסק, בקיזוז התשלומים ששולמו עד היום, וזאת ביחס למחזור המכירות של העסק בשניים עשר החודשים האחרונים. בדיקה זו נערכת בעולם הבנקאות לצורך בדיקת רמת הסיכון של העסק המבקש. ובמידה והבנקאית מזהה שהוא לא מוכן להתקדם עם הלקוח הוא מפנה אותו למנגנון הלוואות בערבות מדינה שבו ייפתחו ליזם האפשריות, ונעמוד על כך בהמשך. כלל אצבע פשוט הוא שכל עסק אשר יש לעסק רמת הלוואות כוללת של ארבעים אחוז ממחזור המכירות שלו בשניים עשר החודשים האחרונים הוא עסק שמיצה את היכולת שלו לקבל הלוואות בנקאיות נוספות. וכאשר בעל עסק פונה לבנק שלו לקבל הלוואה לעסק שלו הוא יתקל בסירוב. בוא ניקח דוגמא פשוטה בכדי להבהיר את הנקודה: ניקח עסק שמחזור המכירות שלו בשניים עשר החודשים האחרונים עמד כל מיליון שקלים, ועוד נאמר שבעל העסק מגיע לבקש הלוואה בנקאית כאשר יש באמתחתו הלוואה קיימת של ארבע מאות אלף שקלים, חלוקה פשוטה של ארבע מאות אלף שקלים הלוואות במחזור של מיליון שקלים נותנת 40 אחוז.
משמעות העניין היא שבעל העסק מחזיר הלוואות שניתנו לו למשך חמש שנים בהחזר חודשי של מעל 7500 שקלים בכל חודש, קחו בתוספת גם את סכום המחייה החודשית של בעל העסק שעומדת על כתשעת אלפים שקלים והגעתם לרווח חודשי שבעל העסק צריך לייצר בכל חודש של 17 אלף שקלים, זהו סכום גבוה, וברור שלייצר רווח מינימלי כזה לאורך זמן זה לא פשוט, ולכן המערכת הבנקאית בועטת בלקוחות האלו החוצה, ואינה מאפשרת להם למנף את העסק, וזאת למרות ההתפתחויות העסקיות המרננות ומשובחות שעברו על בעל העסק שרוצה להתפתח ונחסם במערכת הבנקאית או היזם השכיר שנפל בידו תפוח אדמה לוהט שהוא אינו רוצה לפספס אותו. כאן מגיעה מדינת ישראל, והמציאה מושג בנקאית חדש שנקרא הלוואות בערבות מדינה שמאפשר למערכת הבנקאית לחשוב ביחד עם המדינה האם לאפשר ליזם בעל עסק, או ליזם שרוצה לפתוח עסק את קידומו העסקי למרות רמת החוב הגבוהה שכבר קיימת בידי היזם.
או קחו לדוגמא נוספת של יזם שכיר שרוצה לקבל הלוואות לפתיחת עסק חדש בערבות מדינה בגובה של מאתיים אלף שקלים, הרי הרקורד של העסק החדש הוא מחזור הכנסות אפס. אז על איזה בסיס נוכל לאשר ליזם הלוואות לפתיחת עסק חדש אם אנחנו לא יודעים כלום, שהרי אין לנו נתונים שנוכל על פי הם לבדוק את האפשרות. אם נעשה חשבון שיזם שכיר רוצה לקבל הלוואת בערבות מדינה של מאתיים אלף שקלים שההחזר החודשי שלהם הם שלושת אלפים ושמונה שקלים בחודש פלוס תשעת אלפים שקלים שהיזם צריך למחיתו, אנחנו מגיעים לחוסר יכולת החזר חודשית של ארבע עשרה אלף שקלים, מי במערכת הבנקאית ייטול על עצמו סיכון לתת הלוואה? ולכן גם כאן הבנקאי יפנה את היזם שפונה אליו לבקש הלוואות בערבות מדינה שבמטה קסם יהפכו את העסק שלו לעסק שיש לו אפשרות לקבל הלוואות בערבות מדינה לפתיחת עסק חדש.
איך כל זה קורה? מיד.
הלוואות בערבות מדינה לפתיחת עסק חדש - עסק לא ממונף רמת סיכון נמוכה
נחזור ליזם השכיר שהחליט לקחת את עתידו בידיו, היזם יש בידיו הבטחות של עסקים גדולים שאומרים לו "פתח עסק, אנחנו מספקים לך עבודה במיליון שקלים במינימום בשנת העסקים הקרובה. היזם שהוא בעל ניסיון עשיר, ומבצע את העבודה הזו כבר שנים רבות כשכיר, רק צריך להחליף קידומת ולהפוך לעוסק מורשה או חברה בע"מ, לבצע השקעות הנדרשות ממנו על מנת לתפעל את ההזמנות או החוזים שעומדים מולו, זהו מסלול בטוח להצלחה. מי שיכול לבדוק האם "ההבטחה הגדולה" שעומדת מול היזם אמיתית או לא אמיתית היא מדינת ישראל, שהקימה מערך מיוחד שמגיע עד לבית היזם, מראיין אותו, מבצע בדיקות אמיתות רבות לאמת את הצלחת העסק החדש, למדינת ישראל יש מידע מקיף וכולל על כלל התושבים במדינת ישראל, מי מהם שהוא בעל עסק ומי מהם שהוא יזם שכיר, הרי מדינת ישראל יודעת היכן כל יזם עבד בעבר, האם העסק הרשום על שם היזם הוא באמת שלו, או שהיזם קיבל את העסק מבן משפחתו שהעביר אותך אליו והוא אינו בעל העסק האמיתי, או מערכת נתוני האשראי המשוכללת שמדינת ישראל הקימה והיום כל מידע שלילי שעובר באחד מערוצי הגופים הפיננסיים מועבר במהירות האור לכל העולם ואשתו, וכך המערכת הבנקאית זוכה לקבל מידע מעודכן חינם אין כסף ממדינת ישראל על היזם השכיר שרוצה לפתוח עסק חדש, מידע זה שווה הון עתק וחוסך למערכת הבנקאית את הבדיקות שהיא לא מעוניינת להשקיע את המשאבים האלו בכל יזם שרוצה לפתוח עסק חדש, וראו זה פלא! הלוואות בערבות מדינה לפתיחת עסק חדש מאושרות ומאפשרות ליזמים לפתוח עסק חדש ולהגשים את חלומם. כך הגלגל מסתובב בסיוע של הלוואות בערבות מדינה.
הלוואות בערבות מדינה לעסק לא ממונף – רמת סיכון נמוכה
אז איך יכול להיות אותו עסק שלא יהיה ממונף וכן יוכל לקבל הלוואות בערבות מדינה? מה המנגנון שבודק את הנקודה הזו ומאפשר לבעל העסק לקבל הלוואות בערבות מדינה? יש להדגיש שמדובר בקבלת הלוואה לעסק פעיל בלבד בדוגמא זו. מכאן אותו בעל העסק שפנה אל המערכת הבנקאית וקיבל תשובה שלילית לבקשת ההלוואה לעסק שלו, בגלל שהגדירו אותו כבעל עסק שהוא ממונף בהלוואות בגובה ארבעים אחוז מהמחזור השנתי הקודם, אז בוא נוסיף נקודה חשובה שבעל העסק גם אם היה מסביר במערכת הבנקאית שיש לו אותה לא היה מקבל את ההלוואה הנכספת, הנקודה היא שהמחזור של בעל העסק שרוצה לקבל הלוואות בערבות מדינה היה מיליון שקלים , והוא צפוי בשנה הקרובה כלומר בשניים עשר החודשים הקרובים להכפיל את המחזור שלו ממחזור של מיליון שקלים למחזור של שני מיליון שקלים, עכשיו החישוב העתידי של העסק בסוף השנה הבאה יהיה הלוואות של ארבע מאות אלף שקלים מול מחזור של שני מיליון שקלים, חלוקה חדשה של רמת ההלוואות של בעל העסק מול המחזור תביא לנתון המפתיע במיוחד של עשרים אחוז, מה שמאפשר למערכת הבנקאית לתת הלוואות בערבות מדינה . אז מה הקסם כאן? מדינת ישראל היא הקסם, מדינת ישראל אומרת ליזם שרוצה להגדיל את העסק שלו על בסיס הזמנות שהוא קיבל "אתה מוזן להגיש בקשת הלוואות בערבות מדינה, אנחנו ניתן את הביטחונות לבנקים משום שאנחנו בדקנו את העסק במנגנון שהקמנו עם הקריטריונים שלנו, ויש לך אישור, פעולה פשוטה זו מאפשרת לבעל העסק לקבל מאתיים אלף שקלים נוספים, והחישוב הוא כזה: ארבעים אחוז כפול שני מיליון שקלים, כלומר שמונה מאות אלף שקלים סה"כ הלוואות בערבות מדינה, כלומר אם יש ליזם רק ארבע מאות אלף שקלים אז הוא יכול לנטול ארבע מאות אלף שקלים נוספות. לא פחות ממדהים.
