אם חשבתם עד עכשיו שהכוח בידי הבנק שלכם אז תחשבו שוב. הבנק צריך אתכם יותר מאשר אתם צריכים אותו ואת זה אתם צריכים לדעת לנצל. הבנק חייב וצריך למכור כסף כי זה בסיס קיומו. כמובן שהאינטרס שלו זה למכור כמה שיותר, במינימום סיכון ובמקסימום בטחונות וכאן נכנס לתמונה תפקידו של היועץ שמטרתו לדאוג לאינטרס שלכם ולהוות עבורכם כמה שיותר, במינימום מחיר ובמינימום בטחונות, על אף ניגוד האינטרסים המטרה זהה לשני הצדדים (קבלת/מכירת כסף) כאשר הכדור בידיים שלכם וזאת בשל התחרות והאלטרנטיבות המוצעות בשוק על ידי בנקים נוספים.
אילוסטרציה. צילום: freepikאילוסטרציה. צילום: freepik
אילוסטרציה. צילום: freepik
(אילוסטרציה. צילום: freepik)
מומלץ לא ללכת בתמימות אל הבנק בו פתחתם חשבון או שאחד ההורים מנהלים בו פעילות או בעקבות קרוב משפחה, שכן או מכר אשר עובדים שם או כי חבר הכי טוב לקח שם את ההצעה המשתלמת ביותר ואתם בטוחים שגם עבורכם הכי נכון ובטוח לקחת רק שם את ההלוואה המשמעותית והגדולה ביותר, הרי זו, הלוואת המשכנתא. חשוב לדעת כי כל בנק יכול להיות אטרקטיבי יותר מהאחר עבור כל לווה באופן אינדיבידואלי. ולמה בעצם? יש מספר גורמים עיקריים המושפעים מכך:
1. טיב לקוח: הבנק קבע קריטריונים לערך זה כגון: היסטוריית אשראי, ניהול עו"ש, וותק, עמידה בהלוואות ועוד, אשר על פיהם נוגדר כ"ציון" בפני הבנק ומטרתו להעיד על רמת הסיכון שלנו מולו (הרי כבר אמרנו שאינטרס הבנק להלוות כמה שיותר כסף במינימום סיכון). ככל שהדירוג שלנו גבוהה יותר כך רמת הסיכון נמוכה יותר ובכך בעצם יש לנו יתרון מובהק לקבלת הכסף בתנאים אטרקטיביים. על כן, לקוח אשר היסטוריית הפעילות שלו תקינה ובעל וותק בסניפו מומלץ ורצוי לבדוק קודם בו לפני שניגשים לקבלת הצעה בכל מקום אחר, אחרת (במידה והציון נמוך אצלו), מומלץ ואף רצוי לגשת לקבלת הצעה מבנק אחר אשר לו אין היסטוריה משתופת עמכם, לא מכיר פעילותכם ומסתמך בעיקר על פעילות אחרונה שלכם (בדרך כלל 3-6 חודשים אחרונים).
2. טיב עסקה - קריטריונים אשר ישפיעו מאוד על מחיר הכסף שתקבלו (בנוסף לטיב לקוח), כגון: סוג עסקה - דיור/לכל מטרה, אחוז מימון, הרכב תמהיל, גובה/משך /סוג ההלוואה ועוד. לדוגמא אם ניקח את קריטריון אחוז המימון, צריך להבין שהבנק מפריש מהונו ושם כסף בצד על כל שקל שאתם לווים ממנו וזאת בשל כפיפות לרגולציה ולצורך בטחון. ולכן ככל שאחוז המימון עבורכם גבוהה יותר הבנק נדרש להפריש מהונו הרבה יותר ובכך מתמחר לכם את הכסף יקר יותר, אז משום שהיועץ כבר יודע את כל החוקים והניואנסים השונים הוא ידאג למצות את כלל האפשרויות כך שתבטיחו עמידה מיטבית בקריטריונים.
3. מדיניות הבנק - המשתנה מעת לעת, יחס הרזרבה הקיים בבנק, (הבנק מתמחר את הכסף בהתאם לעודפו/גרעונו) ובכך מתבטאת גם הגמישות והנזילות של הבנק כלפיכם. בשל כך יכול להיות שבזמן נתון זה תקבלו את ההצעה האטרקטיבית ביותר מבנק X ובעוד כשבועיים/חצי שנה או כל נקודת זמן אחרת תקבלו את ההצעה הטובה ביותר מבנק Y. גם כאן, ניסיונו של היועץ ועבודתו השוטפת מול הבנקים השונים, מאפשרת לו לדעת בכל רגע נתון איזה בנק יאשר את ההצעה המשתלמת ביותר עבור כל לקוח.
אז אם הבנתם כבר שאתם אלו שבוחרים בבנק ולא הוא בכם, תמשיכו לבחור נכון ותנו ליועץ לעשות את עבודתו נאמנה ולתכנן עבורכם את התמהיל (מסלולי המשכנתא שבהם כל מסלול עומד בפני עצמו ולו יתרונות/חסרונות שמייחדות אותו עבור כל לקוח בהתאמה מרבית - שזה כבר כתבה בפני עצמה) המותאם במיוחד בשבילכם אשר יכלול את ההחזר, התקופה הריביות והמסלולים האידיאלים ביותר עבורכם.